은퇴 후 삶에 대해 생각해 본 적이 있으신가요?
노후 준비는 조금이라도 빨리 시작하는 것이 가장 중요합니다.
막상 퇴직 후 준비되어 있지 않은 노후를 맞이하게 되면
은퇴 후유증으로 인한 우울과 상실감을 경험할 수 있습니다.
대개 한 직장에서 20~30년 이상 근무 후 은퇴하신 분들은 가장의 무게를 견디며 그 누구보다
치열하고 성실하게 살아오신 분들입니다.
열심히는 살았지만, 막상 준비되어 있지 않은 노후를 맞이하게 되면
그로 인한 허탈함은 이루 말할 수가 없습니다.
이미 은퇴하신 분들의 경우에는 ‘미리 노후를 엿본 후 타임머신을 타고
다시 돌아와서 현실을 바꿀 수 있다면 얼마나 좋을까’라고 생각하시는 분들도 많을 것입니다.
하지만 현실은 타임머신이 아직 개발되지 않은 관계로 미래 은퇴 후 나의 모습을 상상한다면
보다 집중해서 설계할 수 있을 것 같습니다.
지금부터라도 행복한 노후 대비를 시작해보는 게 어떨까요.
노후를 망치는 습관 5가지에 대해 설명해 드리면서 연금 계산기 활용기를 확인해 보실까요?
노후를 망치는 5가지 습관
1. 평생 돈을 벌 수 있을 것이라 생각한다.
2. 연금의 필요성을 느끼지 못한다.
3. 노후 준비할 돈을 자녀에게 투자한다.
4. 자녀가 노후를 책임져줄 것이라 생각한다.
5. 무언가를 배우기에 늦었다고 생각한다.
그렇다면 가장 궁금한 첫 번째 질문은 아래 내용이 아닐까 싶습니다.
“은퇴 후 얼마 정도가 있어야 노후에도 소득 없이 살 수 있을까요?”
신한은행에서 발표한 <2018 보통 사람 금융 생활보고서>에 50대 이상의 생활비 지출 패턴입니다.
3년 전이기에 세대별 300만 원 정도 책정이 지금 시세에 잘 맞을 것 같습니다.
(자가매입 후 주택 관련 이자가 없는 것으로 가정)
매월 노후에 필요한 생활비를 최소로 잡은 금액으로 한 달에 300만 원 가까이 사용하게 됩니다.
그렇다면 내가 지금부터 얼마 동안, 어느 정도의 금액을 몇 %의 수익률로 벌어야
퇴직 후 소득이 없이도 생활이 가능할까요?
불리오는 이런 현실적인 노후 비용을 계산할 수 있는 ‘연금 계산기’를 개발하였습니다.
15년 뒤 정년퇴직을 앞둔 40대 가장 불리오님을 예로 들어 계산하도록 하겠습니다.
*국민연금 가입기간 20년 이상 연금수급자의 평균 노령연금 수급금액 (2020년 8월 기준)
*1일 평균 임금으로 계산된 예상금액입니다.
30년간 한 달에 3백만 원을 만들기 위한 금액이 계산되고 있습니다.
평균 수급받는 국민연금 예상 금액 약 93만 원을 차감하고
남은금액에 대한 필요자금 계산을 시작해 보도록 하겠습니다.
국민연금마저 없었다면 훨씬 더 많은 금액을 저축했어야 할 것입니다.
현재 시점 기준으로 필요한 은퇴자금은 약 7억 4천만 원 정도로 계산되며,
이를 위해서 저축해야 하는 연간/월간 투자금액을 보여줍니다.
이는 매해 투자 수익률이 5% (물가상승률 2.5% 고려)일 때의 경우입니다.
(단 퇴직 후 더는 투자를 진행하지 않을 경우)
물론 좀 더 많은 금액을 저축할 수 있는 상황이 생기게 되거나
더 좋은 수익률이라면 상이할 수 있습니다.
매월 약 278만 원 만큼 5% 수익률로 저축할 경우 충당할 수 있다고 계산되었으나,
시작을 어떻게 해야 할 지 또 저축 금액을 좀 더 줄일 수는 없을지 고민이 되실 겁니다.
미리 대비하지 않은 노후는 행복하지 않다.
사람인 사이트에서 지난 3월 직장인을 대상으로 설문조사를 한 결과 응답자의 68%가
노후준비를 하지 않는 이유로 “경제적인 여유가 없다”고 답했습니다.
일반적으로 은퇴 이전에는 경제 활동을 하면서 어느 정도의 부채(마이너스 통장, 신용카드 등)를
이용하여 생활비를 해결해도 부담이 없다고 생각할 수 있으나 부채를 상환하기 위한
여정을 살다 보면 저 역시 노후자금까지는 생각할 겨를이 없을 것 같습니다.
자, 그렇다면 두 번째 질문은 바로 이게 되겠죠.
별다른 준비 없이 퇴직금으로만 노후 준비를 하시는 분들의 경우입니다.
퇴직금을 일시금으로 받아 거치식으로만 둘 경우 어느 정도 수익률을 내야
월 300만 원을 받을 수 있을지 궁금해 하시는 분들도 있으실 텐데요.
“1억 5천만 원의 퇴직금만으로 매월 생활이 가능하게 하려면
은퇴 이후 몇 %의 수익률로 재투자해야 하는가?”
정답은 대략 연 35%입니다. 은퇴 후 1억 5천만 원으로 매년 수익률을 35%로 내야
30년간 매월 300만 원을 쓸 수 있게 되는 것이죠.
연 15%도 굉장히 높은 수익률인데 이보다 두 배 이상 높은 수익률을 내려면
사실 일반 투자자의 경우에는 불가능하다고 생각됩니다.
전문투자자 또한 꾸준한 수익을 내기는 쉽지 않고요.
결론은 적립식이 답입니다. 늦었다고 생각할 때는 정말 늦었을 수 있습니다.
하루라도 빨리 노후자금을 꾸준히 적립식으로 준비해야 더욱 쉽게 목표에 도달할 수 있을 것입니다.
꾸준히 적립식으로 하고자 한다면 아래와 같은 질문이 나올 것입니다.
“노후에 필요한 7억 4천만 원을 마련하기 위해 지금부터 매월 얼마를
어떻게 모아야 할까? (퇴직금 1억 5천만 원 제외)”
매월 얼마를 저축해야 30년간 매월 300만 원을 받을 수 있을지
또 이게 가능한지 노후 자금 마련을 위해 플랜을 짜보도록 하겠습니다.
플랜1. 5억 9천만 원의 자금계획을 세워라
필요 금액 7억 4천만 원
(-)1억 5천만 원(퇴직금)
—————————
5억 9천만 원
1. 세액공제 92.4만 원을 돌려주는 연금저축/퇴직연금 계좌를 활용하라.
위의 자료를 보시면 예를 들어 IRP 계좌에 매년 700만 원을 적립하고 세액공제(14.28%로 가정)로
돌려받은 금액(약 1백만 원)을 매해 3% 수익률로 재투자한다면
15년 뒤 금액은 1억 5천 3백만 원 가량이 되며, 5%로 투자한다면 대략 1억 8천만 원 가량이 됩니다.
보수적으로 계산한 3%의 경우라도 1억 5천 3백만 원 되기에 퇴직금 제외한
나의 은퇴자금 5억 9천 중 1억 5천 3백만 원을 충당할 수 있게 되는 것입니다.
세액공제로 돌려받는 금액이 없는 일반계좌(재투자 안 할 시로 표시된 부분)에
700만 원씩 적립했을 때보다 세액공제가 가능한 IRP 계좌에 투자해서 돌려받는 금액으로
계속 재투자를 했을 경우 얼마나 차이가 나는지 알 수 있습니다.
필요 금액 7억 4천만 원
(-)1억 5천만 원(퇴직금)
(-)1억 5천 3백만 원(IRP 계좌 15년 적립)
—————————
4억 3천 7백만 원
15년간 278만 원을 매월 적금하면 노후 필요자금만큼 적립할 수는 있으나
매월 저 금액을 납입하기가 쉽지 않죠.
우리에겐 1억 5천이라는 퇴직금과 IRP 계좌 적립금액이 있으니 이제 남은 금액
4억 3천 7백만 원에 대한 저축 계획만 잡으면 어느 정도 밝은 노후를 기대할 수 있습니다.
그저 막막했던 노후자금이 점차 윤곽을 드러내고 있습니다.
연 7백만 원을 IRP 계좌에 적립하기 위해 매월 58만 원을 투자하면 되며,
남은 금액 4억 4천만 원을 위해서는 매월 164만 원,
이를 합치면 매월 총 224만 원 만큼의 저축을 진행해야 합니다.
처음 계산했던 278만 원보다 약 50만 원은 더 줄어든 게 보입니다.
그렇다면 58만 원은 IRP 계좌에 투자하면 되지만, 164만 원은 어떤 계좌에 저축하면 좋을까요?
플랜2. 매월 164만 원을 저축할 계좌를 선택하라
1. 장기투자 목적의 절세계좌에 저축하라 (추천: ISA 계좌)
ISA 계좌의 경우 200~400만 원 자격에 따라 비과세 구간이 고정으로 확정되었으며,
세법이 변경되어 만기 시 재연장, 재가입이 가능해졌기에 더 융통성 있는 투자를 진행할 수 있습니다.
또한 초과 이익금은 일반 금융상품 세금의 15.4%보다 저렴한 9.9% 분리과세에 적용되면서
세금으로 충당되는 금액을 막을 수 있다는 것 역시 최고의 혜택으로 보입니다. (한도 : 연 2천만 원)
2. 나에게 가장 잘 맞는 투자 성향의 상품으로 장기투자하라
– 나의 투자성향 파악하여 적극적으로 투자할지 원금 보존 상품으로 투자할지 정한다.
– 매년 동일한 금액을 적립식으로 투자할지 증액해서 투자할지 정한다.
– 목표수익률과 근접하게 셋팅된 금융상품을 찾는다.
– 국내뿐만 아니라 해외자산에 대해서도 관심을 갖고 투자하라. (연금에서 자산 배분해야 되는 이유)
플랜3. 포트폴리오를 완성해라
예시) 15년간 매월 224만 원의 투자 포트폴리오 플랜
결론!
15년간 꾸준히 적립할 경우 매월 저축액으로 노후자금 마련 가능
목표: 매월 278만 원 적립 → IRP 계좌 투자 시 매월 224만 원 적립,
저축금액 54만 원 감소 효과 (수익률 5% 가정)
지금까지 적립식으로 할 경우 어떻게 저축 플랜을 세워야 하는지 알아보았습니다.
처음 계산에서 나왔던 278만 원보다 약 54만 원 줄어든 224만 원만 저축하면 되는 것으로 계산되니
뿌듯합니다. 물론 이는 수익률이 5% 고정일 경우이며, 초과수익 달성할 경우
충분히 더 일찍 목표금액에 도달할 수 있습니다.
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