노후 준비를 위한 연금저축과 퇴직연금(IRP), 잘 모르겠는데 일단 하라고 하니까 조금 답답하지 않으셨나요?
입금을 하면서도 잘하고 있는게 맞는지, 얻게 되는 기대 효과는 무엇인지, 구체적으로는 얼마를 납입했을 때 나는 언제까지 이 연금으로 노후생활을 할 수 있을지 등의 해소하지 못하고 있는 궁금증이 많을거라 생각됩니다.
이러한 궁금증을 해소하고자, 1분이면 입력이 끝나는 불리오의 연금 시뮬레이션을 소개해 드립니다. 10개도 되지 않는 정보로 나의 연금 계획이 실제 내 노후에 어떻게 반영되는지 알 수 있습니다.
시뮬레이션을 통해 연금 월 수령액을 정해 연금 고갈 시점을 알 수 있습니다. 몇 살까지 연금을 받고 싶으신가요? 고갈 시점을 고려해 월 수령액을 조정하거나 납입 금액을 늘릴 수도 있겠죠?
실제 2명의 고객케이스를 통해 월 수령액에 따른 고갈 시점을 알아보는 시뮬레이션 결과를 보여드리겠습니다. 결과 확인에 앞서 시뮬레이션의 공통 가정은 아래와 같습니다.
시뮬레이션 공통 가정
ㆍ세액공제 환급액을 연금계좌에 재투자하지 않음.
ㆍ기대 인플레이션 2%, 기대 운용수익률 5%
| 기존 연금 누적 납입내역(납입기간, 연간 납입액) | 연금저축 : 2년, 800만 원 | |
| 퇴직연금(IRP) : 1년, 100만 원 | ||
| 향후 연금 납입 가능금액 | 연금저축 : 연 600만 원 | |
| 퇴직연금(IRP) : 연 300만 원 | ||
| 기존 직장 퇴직금 | 없음 | |
| 현 사업장 근속연수 | 2년 | |
| 현재 연봉 | 4,800만 원 | |
| 예상 퇴직 나이 | 52세 | |
| 연금 수령 나이 | 60세 | |
| 예상 퇴직금액(또는 근로기간&평균 인상률) | 2.50%(예상 퇴직금 14,808만 원으로 계산) | |
| 퇴직금액 연금 자금에 포함 여부 | 포함 | |
→ 연금 수령 시작 시점의 총 자산은 53,761만 원이며, 일반 계좌에 납입할 경우 대비 13,954만 원의 추가 수익효과가 있습니다.
위 시뮬레이션 입력 내용으로 시나리오별 연금 고갈 시점을 알아보겠습니다.
| 시나리오 #1 | 시나리오 #2 | ||
| 연금 월 수령액 | 150만 원 | 200만 원 | |
| 연금 지속 기대시점 | 91세 | 81세 | |
시나리오별 2가지 시뮬레이션 상세 내용을 그래프와 함께 확인해보겠습니다.
시나리오 #1. 연금 월 수령액 150만 원
나이별 연간 납입-인출 합(막대그래프) 시뮬레이션입니다
→ 연금 지속 기대시점은 91세로, 92세부터는 연금 및 IRP 계좌의 자금이 고갈됩니다.
시나리오 #2. 연금 월 수령액 200만 원
나이별 연간 납입-인출 합(막대그래프) 시뮬레이션입니다
→ 연금 지속 기대시점은 81세로, 82세부터는 연금 및 IRP 계좌의 자금이 고갈됩니다.
김사원님의 시뮬레이션 결과를 통해 생각해볼 점
몇 가지 정보만으로 시뮬레이션을 통해 월 수령액별 연금 자산의 고갈 시점을 빠르게 확인할 수 있습니다.
30대 누적 납입 금액이 없으시더라도 늦지 않습니다. 월 75만 원씩 연금저축 계좌와 퇴직연금(IRP)에 납입하신다면 월 150만 원 이상의 연금 수령을 80대까지 지속하실 수 있습니다.
다른 케이스의 시뮬레이션도 궁금하시다구요?
다음으로 사회초년생이 아닌 박차장님의 시뮬레이션을 보겠습니다.
| 기존 연금 누적 납입내역(납입기간, 연간 납입액) | 연금저축 : 12년, 4,800만 원 | |
| 퇴직연금(IRP) : 5년, 1,500만 원 | ||
| 향후 연금 납입 가능금액 | 연금저축 : 연 1,200만 원 | |
| 퇴직연금(IRP) : 연 300만 원 | ||
| 기존 직장 퇴직금 | 퇴직연금(IRP) : 1,000만 원 | |
| 현 사업장 근속연수 | 10년 | |
| 현재 연봉 | 6,500만 원 | |
| 예상 퇴직 나이 | 60세 | |
| 연금 수령 시작 나이 | 65세 | |
| 예상 퇴직금액(또는 근로기간&평균 인상률) | 2.00%(예상퇴직금 18,225만 원으로 계산) | |
| 퇴직금 연금 자금에 포함여부 | 미포함 | |
→ 연금 수령 시작 시점인 65세의 총 연금 자산은 66,499만 원이며, 일반 계좌에 납입할 경우 대비 5,569만 원의 추가 수익효과가 있습니다.
→ 세액공제대상금액 이상의 추가 납입으로 1,683만 원의 과세이연 수익효과를 볼 수 있습니다.
마찬가지로 위 입력내용을 통해 아래 3가지 시나리오별 연금 고갈 시점을 알아보겠습니다.
| 시나리오 #1 | 시나리오 #2 | 시나리오 #3 | ||
| 연금 월 수령액 | 150만 원 | 200만 원 | 250만 원 | |
| 연금 지속 기대시점 | 99세 | 87세 | 81세 | |
그래프와 함께 자세히 확인해보겠습니다.
시나리오 #1. 연금 월 수령액 150만 원
나이별 연간 납입-인출 합(막대그래프) 시뮬레이션입니다
→ 연금 지속 기대시점은 99세로, 100세부터는 연금 및 IRP 계좌의 자금이 고갈됩니다.
시나리오 #2. 연금 월 수령액 200만 원
나이별 연간 납입-인출 합(막대그래프) 시뮬레이션입니다
→ 연금 지속 기대시점은 87세로, 88세부터는 연금 및 IRP 계좌의 자금이 고갈됩니다.
시나리오 #3. 연금 월 수령액 250만 원
나이별 연간 납입-인출 합(막대그래프) 시뮬레이션입니다
→ 연금 지속 기대시점은 81세로, 82세부터는 연금 및 IRP 계좌의 자금이 고갈됩니다.
박차장님의 시뮬레이션을 통해 생각해볼 점
세법개정 전 세액공제 대상금액인 연 400만 원씩 꾸준히 입금해 온 박차장님은 40대 중반인 지금부터 연금저축계좌의 연 납입액을 늘림으로 연금 월 수령액을 높임에도 연금 기대 시점이 80세 이상인 것을 확인할 수 있습니다. 또한 150만 원 수준의 월 수령 시에는 100세까지 연금 기대시점이 크게 늘어납니다.
전체 시뮬레이션을 돌아보며
김사원님의 경우 매년 납입하던 연금 입금액이 적었으나 퇴직금을 연금 자금에 포함하면서 고갈 시점에서 박차장님과 큰 차이가 나지 않게 됩니다. 여기서 알 수 있듯 퇴직금의 연금 자금 포함 여부는 연금 자금 고갈 시점에 큰 영향을 준다는 점을 알 수 있습니다.
시뮬레이션을 통해 월 수령액뿐만 아니라 퇴직금의 포함, 미포함에 따른 연금 고갈 시점을 비교해 볼 수 있습니다.
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(상세방법은 아래 이미지를 참고해주세요)
