연금저축 VS 퇴직연금(IRP) 장단점 비교 분석

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연금저축과 퇴직연금의 계좌 특성은 노후 대비를 한다는 점에서 비슷합니다. 의무 가입 기간도 5년, 만 55세 이후에 연금 방식으로 수령한다는 점도 그렇습니다. 그래서,  다양한 콘텐츠를 접해도 연금저축과 퇴직연금의 차이를 쉽게 알기 어려워하시는 분들이 많습니다.

보통 절세계좌에 관심을 갖게 되는 시점은 모두 다르지만 크게는 연금저축 계좌를 보유하고 있는 경우, 퇴직금을 IRP 계좌로 받아서 보유중인 경우 그리고 세액공제 차원에서 연말정산 때문에 관심을 갖는 경우가 많으신데요,

내가 지금 가지고 있는 계좌가 무엇인지 확인하고, 그럼 세액공제 혜택을 위한 신규 연금 가입은 어떤 계좌로 하는 게 더 적절한지 아래 내용으로 한번에 알기 쉽게 설명 드리겠습니다.

가입조건

연금저축 : 학생, 주부, 공무원, 회사원 등 누구나 가입 가능
IRP : 소득이 있는 근로소득자나 자영업자

 

세액공제 한도

연금저축 : 연 600만 원
IRP : 연 900만 원 (연금저축 세액공제 한도 포함)

 

투자 가능 상품

연금저축 : 위험자산 100% 투자 가능
IRP : 위험자산 70% 투자 가능

 

납입 한도(동일)

연 1,800만 원

 

연금 수령 조건(동일)

  1. 가입 기간 5년 이상 충족
  2. 만 55세 이후 수령 가능
  3. 10년에 나눠서 수령 가능

 

중도 인출

연금저축 : 세액공제 받지 않은 원금은 페널티 없이 인출 가능
(출금 시 제한은 없으나 자금의 성격에 따라 기타소득세 발생 여부에 차이가 있음)

IRP : 중도인출 사유에 해당하지 않을 경우 중도 인출 불가, 그 외 인출 시 해지에 해당

 

계좌 간 계약 이전 가능 조건 (연금저축 ↔ IRP)

  1. 이체 전 계좌 기준으로 연금수령요건 갖출 것
    (55세 이상 & 납입기간 5년 이상, 단, 이연퇴직소득이 있는 경우는 55세 이상이면 바로 가능)
  2. 적립금 전액을 이체할 것

 

연금소득세 절세 꿀팁

기존에는 연금 수령액이 1,200만 원을 초과 할 경우 다른 소득과 합쳐서 종합과세를 하고 있었으나
올해부터 세제 개선 적용되어 분리과세 16.5%(지방소득세 포함)와
6.6~49.5% 종합과세 둘 중 하나를 직접 선택할 수 있음!

예시)사적연금 소득이 1,800만 원이고 사업 소득이 9,000만 원 있는 수령자의 경우

기존 – 종합과세로 35%의 소득세율이 적용되어 630만 원(1,800만 원*35%)의 연금소득세 부담
현행 – 15% 분리과세를 선택할 수 있어 연금소득세로 270만 원(1,800만 원*15%)의 연금소득세 부담

*TIP! 연금 수령의 세금 완화로 인한 해외 투자 절세 방법
1,200만 원 이하로 수령하는 것이 3.3~5.5%의 세금으로 최고의 절세 방법이지만,
1,200만 원을 초과해서 수령해야 하시는 분들에게도 유리하게 개정되었습니다.

이로인해 해외주식에 직접 투자했을 때 양도소득세 22%의 부담보다 연금 계좌로 투자하는 것이
(1)과세이연 + (2)분리과세(16.5%) 세금 측면에서
보다 유리하게 작용 될 수 있는 점 참고하셔서 투자하시기를 추천해 드립니다.

 

연금저축과 퇴직연금 한눈에 비교하기!

 

 

Q&A

Q1. 한도를 무조건 최대로 채워서 납입하는 것이 좋을까요?

연금저축과 IRP의 연 납입한도는 총 1,800만 원입니다.
여유가 있으시다면 연 1,800만 원을 가득 채워서 납입하셔도 됩니다.
다만, 제일 중요한 것은 해지하지 않는 것입니다. 본인이 꾸준히 납입해서 해지하지 않고
연금 계좌를 유지할 수 있는 선에서 세액공제 한도에 맞춰서 납입 하실 것을 추천드립니다.

Q2. 연금저축 계좌와 개인형 퇴직연금 IRP 계좌 투자 비중이 궁금해요. 

연금저축과 IRP 계좌의 우선순위가 헷갈리신다면 투자할 대상의 제한이 적고
수수료 부담이 적다는 점을 고려해 연금저축 세액공제 한도를 채운 후
나머지를 IRP에 납입하시기를 추천해 드립니다.

Q3. 연금저축보험을 가지고 있는데 연금저축펀드로 이전이 가능할까요?

세액공제를 받고 있던 연금저축보험이면 연금저축펀드로 이전이 가능합니다.
해지가 아닌 이전을 하시는 것이기 때문에 연금저축펀드 계좌로 이전을 원하시는 경우
불리오 카카오톡 채널을 통해 문의 주시면 자세한 안내 드리도록 하겠습니다.

이제, 연금저축과 퇴직연금 계좌가 어떻게 다른지 구분이 가시나요?

“연금저축과 퇴직연금의
차이를 아직 모르겠다.”

“계좌는 있지만
어떻게 투자하는지 모르겠다.”

“계좌 개설 방법을
모르겠다.”

아직 헷갈리거나 궁금한 점이 있으시면, 더 친절하게 안내 드리겠습니다.
“불리오” 카카오톡으로 언제든 대화를 걸어주세요.

카톡에
“불리오 홈페이지”라고
말씀주시면,
우선적으로
상담 드리겠습니다.

 

*궁금하신 점에 대해서만 속시원 하게 답변 드리니 연금 관련 문의에 집중하셔도 됩니다.
*금융상품가입을 전제로 하는 상담이 아닙니다. 부담 없이 카톡 문의를 남겨주세요.
*최대한 빠르게 답변을 드립니다. 카톡 대화 방식이니 편안하게 말을 걸어주세요.
*영업시간이 아니더라도 카톡을 남겨주세요. 익일에 반드시 답변을 드립니다.
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